Виктор Стефанов – интервью!
Кризис в первую очередь коснулся малого бизнеса, когда банки перестали кредитовать. При этом государство хоть и помогает небольшим фирмам, но с опозданием.
На заседании Государственного совета 20 февраля минувшего года, проводившегося в Иркутске, президент России Д. Медведев еще раз сделал акцент на необходимости помощи малому и среднему бизнесу. Свою заинтересованность глава государства объяснил тем, что создание новых рабочих мест в малом бизнесе станет долгосрочным ответом на безработицу.
Несмотря на высказанную позицию президента, главной проблемой малого бизнеса все так же остается получение кредитов. Ведь в первую очередь представителей этой деловой ниши банки перестали кредитовать. О чем красноречиво свидетельствуют данные Минэкономразвития. Так в первом полугодии 2008 года темп прироста кредитования предпринимателей малого и среднего бизнеса составил 31,28%, и уже с июля по октябрь показатель этот снизился до 2,67%. По другим данным в ноябре-декабре шесть крупнейших банков страны сократили кредитование малому бизнесу на 50 млрд. рублей.
Также статистику, представленную официально, дополняют и личные наблюдения участников процесса.
Виктор Стефанов - Генеральный директор компании кредитного-брокера резюмирует, что в феврале банки начали кредитование малого бизнеса, и это после примерно четырехмесячного моратория.
Однако Виктор Стефанов отмечает, что доля отказов в выдаче займов все еще высока и составляет больше пятидесяти процентов. На сегодняшний день кредитованием малого бизнеса занимаются филиалы западных банков и самые крупные российские банки, благодаря вливаниям средств из бюджета. Те банки, которые не входят в список из пятидесяти крупнейших, не участвуют в соревновании.
Остальные игроки действуют на уровне общей тенденции. Например, если до кризиса банк ВТБ24 был одним из лидеров в кредитовании малого и среднего бизнеса, то сегодня он сократил выдаваемые ссуды вдвое. Со слов Сергея Сучкова директора департамента по обслуживанию клиентов малого бизнеса ВТБ24, выдачи кредитов малому бизнесу сократились с 6,5 млрд. в месяц до 3 млрд. в самый пик кризиса. А объемы января составили 2-3 млрд. рублей. При этом он заявил, что не только от банков исходит инициатива по снижению кредитов. Этому наряду с недостатком фондирования банков и пессимистическими прогнозами способствовало снижение спроса на такие кредиты. Ведь малые предприятия, не зная, как будет складываться ситуация в дальнейшем, не спешат брать деньги в долг. Помимо этого, заемные ресурсы заметно подорожали за время кризиса. И не каждое малое предприятие располагает возможностями брать ссуды под 20%-25% годовых.
Несмотря на то, что ставки, предлагаемые ВТБ24 куда ниже, чем в среднем по рынку и составляют 18-19%, но и они не привлекают заемщиков. До кризиса банк выдавал 1300 -1400 кредитов в среднем в месяц, при этом заявок насчитывалось приблизительно 2,5 тысячи, то сейчас нет и тысячи заявок, и это при том, что продолжается активная работа по привлечению клиентов.
Конечно, малые предприятия по-прежнему нуждаются в заемных средствах, но общая неопределенность ситуации в экономике и удорожание ставки сдерживают активность предпринимателей.
Следует отметить, что все же для тех представителей малого бизнеса, которые сегодня планируют воспользоваться кредитными предложениями банков, финансовые учреждения усложнили и ужесточили условия выдачи займов. Коснулось это преимущественно залога по кредиту – отказ от овердрафтов, сокращение ссуд под залог товаров, находящихся в обороте. Так полагают в ВТБ24.
Виктор Стефанов на опыте компании кредитного брокера констатирует, что залоги подверглись существенному дисконтированию. Так, если банки предлагают дисконт 25-40%, то реально это будет 50%.
Кризис поменял расстановку сил в списках фаворитов, так потеряли свои позиции строители. Банкиры объясняют это осторожностью к данному сектору. Но кредитные брокеры придерживаются другого мнения. Виктор Стефанов делает вывод, что банки относятся с настороженностью к заемщикам, деятельнось которых связана со строительством, а с компаниями по продаже недвижимости банки ведут дела с еще большей опаской, и уж компаниям, связанным с продажей коттеджных поселков, можно не рассчитывать на банковский заем.
Сложные отношения у банков и с другим бывшим лидером – торговлей. Сергей Сучков (ВТБ24) заявляет, что к сфере торговли относится большинство их заещиков. А именно, 60 % предприятий малого бизнеса связано с торговлей – будь то оптовая или розничная. Среди клиентов банка небольшие торговые сети местного значения, магазины и торговые палатки.
Однако, Виктор Стефанов (компания кредитный брокер) отмечает, что при всей любви банков к торговым предприятиям, они перестали или приостановили прием товаров в обороте в качестве обеспечения по кредиту, или делают это с просто таки грабительскими дисконтами. И что остается делать небольшому магазину – что он может предложить помимо товара в обороте. Торговое оборудование, которое сегодня практически не ликвидно, или помещения, зачастую взятые в аренду?
Предложения банков выглядят как позиция "кнута и пряника". Так вот пряником выступает реструктуризация кредитов, привлеченных ранее. Именно проведение таких мероприятий для преодоления кризисных ситуаций предлагают банки. Среди них перевод кредитов в валюте в рублевые кредиты, так как понятно, что если отдать валютный риск на клиента, то это означает повысить его кредитный риск. Безусловно, в процессе конвертации мы предлагали не докризисную ставку, а реальную для сегодняшних условий. По заявлению представителя ВТБ24 кредитов в валюте осталось менее 5%. В ноябре-декабре проводилась массовая реструктуризация кредитов, получатели которых достаточно прочны, но в условиях кризиса столкнулись с проблемой ликвидности, и рассрочка в выплатах может стать для них выходом. Банк снижает аннуитет на следующее полугодие. И уже 15% от общего количества клиентов воспользовались или планируют воспользоваться этим предложением.
Причиной такого лояльного поведения банкиров является осознание того, что они с заемщиками находятся словно в одной лодке. Ведь трудности не только у заемщиков, но и банки под угрозой неплатежей. Сегодняшняя просрочка предпринимателей малого бизнеса наблюдается на уровне 5%, и, скорее всего, будет еще выше. Сергей Сучков убежден, что без посторонней помощи лодке не выплыть, поэтому государство должно разделить с банками риски кредитования малого бизнеса.
Государство в качестве третьего союзника:
Надо отметить, что Российский банк развития (РосБР) не сократил займы для малого бизнеса и собирается их наращивать. В основу деятельности РосБР, который является дочерним предприятием Внешэкономбанка положена двухуровневая модель предоставления кредитов. По сути это финансовое учреждение является рефинансирующей организацией для банков, состоящих с ней в партнерстве, а их сейчас около пятидесяти.
Заметим, что в прошлом году данный банк обеспечил поддержку малым и средним предприятиям в размере 9 млрд.рублей. И уже в нынешнем году планируется увеличение объемов кредитования втрое, при поддержке правительства в сумме 30 млрд.рублей.
200 млн. евро региональные российские банки предположительно получат от банковской группы KFW (Германия). Эти средства для целевого назначения малых и средних предприятий, работа которых лежит в сфере инновационных технологий, в частности в энергосбережении. Внешэкономбанк выступает гарантов в этой сделке.
Предлагаются лояльные условия по кредитной линии РосБР. По словам председателя Внешэкономбанка Михаила Копейкина, для конечных заемщиков процентная ставка составляет 16%. Программа распространяется в соответствии с программой поддержки малого и среднего бизнеса от финансовой компании РосБР. Известно, что одним из условий получения займа будет отсутствие в кредитной биографии предприятия фактов пролонгации/реструктуризации. Разработан новый стандарт для кредитов, в котором это условие звучит следующим образом «наличие не более одного факта реструктуризации кредитов». Сейчас стандарт согласовывают в Минэкономразвития.
Эта программа также предусматривает выделение так называемых длинных ресурсов (т.е. кредитов субординированных в капитал второго уровня) для банков-агентов. Условием для получения средств выступает наличие портфеля кредитов для приоритетных секторов, к которым относится малый бизнес.
Уже с 2005 года наряду с этой программой действует федеральная программа поддержки малого и среднего предпринимательства под патронажем Минэкономразвития.
В этом году средства, выделяемые на программу будут увеличены в 2,5 раза относительно заявленных первоначально – сумма будет до 10,5 млрд. В рамках этой программы Минэкономразвития планирует выдать ссуды около 15 тыс. малым предприятиям, которые только начинают бизнес, суммой по 300 тыс. рублей. Здесь можно усмотреть некую дискриминацию по отношению к уже существующим компаниям. Но Виктор Стефанов (компания кредитный брокер) считает, что каждое малое предприятие может перерегистрироваться и участвовать в программе.
Минэкономразвития займется также поддержкой микрофинансовых организаций (МФО), деятельность которых связана с предоставлением предпринимателям небольших кредитов. Точная цифра не названа, но из расчетов ведомства, до конца 2009 должно было быть выдано не меньше 20 тыс. микрозаймов, общим объемом до 1 млн. рублей.
МФО – это система, только начинающая развиваться и основными ее представителями являются кредитные кооперативы. В ближайшее время статус МФО будет законодательно определен в соответствии с внесенным законопроектом.
Согласно данным на 2008 год в Национальном партнерстве участников микрофинансового рынка действовало около 2 тыс. организаций. Итак, совокупность займов небанковских микрофинансовых институтов составляла 25 млрд. рублей (1 ноября 2008 года). Средний размер займа был чуть больше 60 тыс. рублей. И просрочка по данным кредитам составляла примерно 3%, что соответсвует уровню банковского сектора.
В конце прошлого года начал свою работу «Микрофинанс», который создан банком ВТБ24 совместно с правительством Москвы. Сергей Сучков из ВТБ24 уточняет, что с прошлого года данная структура выдала порядка 700 кредитов общей суммой 250 млн. рублей.
К сожалению, МФО отличается очень высокими ставками по кредитам. Например, «Микрофинанс» выдает займы под 27-30% годовых. Но в сложившейся ситуации, как считает Виктор Стефанов, многие предприниматели стоят перед выбором – обанкротиться или привлечь дорогие средства. Они готовы обратиться за ссудой под большой процент к тем, кто еще дает такие займы. Немного статистики: в 2008 году спрос на микрзаймы НФУМИР оценивал в 250 – 300 млрд. рублей, в 2009 году потребность должна была возрасти на 30-50 процентов.
Естественно, о выделении подобного объема средств от государства не идет речи. Суммы, планируемые в адрес ВЭБа – это 30 млрд. и во всю программу в целом – 10,5 млрд., что меньше требований бизнес-запроса. Хотя это тоже большие деньги для малого бизнеса. 5 февраля было принято решение о выделении денег ВЭБу, и на конец февраля банк еще не определил лимиты относительно регионов. Дмитрий Медведев указал на медленную работу Минэкономразвития. Речь шла именно о господдержке в качестве госгарантий по кредитам. С октября и до февраля механизм еще не заработал – констатировал президент. Понятно, что в период кризиса такая заминка дорого обходится, и предпринимателям в первую очередь.
